信用卡不是劫贫济富的大杀器

2015-09-29 14:34:42 来源:时尚潮流网
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  一、信用卡是可以实现自我盈利的闭环模式

  银行卡具有典型的双边市场的概念,这是指两组参与者需要通过中间层或平台进行交易,而且一组参与者加入平台的收益取决于加入该平台另一组参与者的数量,这样的市场称作双边市场。双边市场涉及两种类型截然不同的用户,每一类用户通过共有平台与另一类用户相互作用而获得价值。消费者和商户、发卡行和收单行,都是构成银行卡双边市场的重要角色。

  要使支付工具得到充分利用,不仅消费者愿意持卡消费,同时商户也必须同意接受刷卡消费。发卡行和收单行也表现出双边市场的特征:发卡行向消费者发行并推销银行卡,收单行则负责布设设备接受银行卡,它向商户支付销售款项(扣除刷卡交易手续费),并向发卡行支付交易费用,作为发卡获得的收益。

  而信用卡不仅能提供支付便利,而且还可以为持卡人提供消费信贷业务。这就使得信用卡的利润组成包括了:年费(下降趋势)、商户刷卡手续费和透支利息收入。据摩根斯坦利的统计数据显示,全球信用卡业务的平均资本报酬率约为23%,远高于银行业务平均的收益水平。信用卡因其特殊的产品特性,成为重要的银行产品。

  尽管使用信用卡支付需要商户承担交易金额一定比例的刷卡手续费支付给银行,这对于商户来说增加了经营成本,也就是减少了收入,但是并没有影响到商户拒绝或减少接受信用卡支付的热情。这就是拜信用卡这个产品所具备的几个特点所赐:

  1)信用卡是细分市场的有力工具。一位消费者持现金消费,商户很难对消费者的消费能力进行区分,也就无法针对消费能力强的用户提供更多服务。信用卡通过卡片级别的设定,自动将持卡人进行了市场细分,只要持卡人出示某一级别的信用卡,商户也就可以及时了解和发现这类用户,并提供细分化的市场服务项目。

  2)使用信用卡的消费能力增强。由于信用卡在消费的时候与现金相比较,消费者更缺乏一些对使用现金所具有的心理作用,很容易促进消费。就拿最为流行的iPhone手机为例,在20~30岁的年青人中,使用信用卡分期付款功能购买的占了很大比重。信用卡一定程度上改变了消费观念,刺激了消费欲望。

  也正是由于信用卡具有刺激消费的特点,可以为银行、商户带来可观的收入,招商银行(加入自选股,参加模拟炒股)2014年信用卡收入239.61亿元,而2015年上半年已经达到了169.21亿元,超过2014年收入的一半,2015年的收入又将超越2014年。美国运通信用卡收入的60%~80%来自商户,其信用卡的交易额就非常可观了。正是由于信用卡可以带来丰厚的利润,银行和商户才会出于商业目的,不遗余力地发行和接受信用卡消费,中国从2002年的2300万张信用卡,已经发展到现在的4.7亿张,2014年信用卡交易金额15万亿元。银行、商户为持卡消费者提供种种优惠,如积分、优惠等活动,鼓励和刺激持卡用户就成为一种必然。

  由此我们看到,信用卡业务是在一个闭环模式下运行,并可以实现自我盈利的商业模式,完全不存在所谓的“现金用户补贴信用卡用户”的状况。使用信用卡获得的收益是利用了信用卡产品的特点与市场资源的配合来实现的,并非是从使用现金的消费者身上获得,使用现金的消费者也可以通过申请信用卡使用而获得同样的实惠。

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